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被告在接到法院传票才知道还要负担平安的保险费

本文摘要:湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)湘01民终8123号上诉人(原审被告):刘*,女,1987年8月23日出生,汉族,住湖南省长沙市望城区。委托诉讼署理人:廖敏,男,1984年2月15日出生,汉族,住湖南省长沙市望城区,系刘*之夫。 被上诉人(原审原告):中国平安产业保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平,董事长。委托诉讼署理人:付宇轩,湖南人和状师事务所状师。

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湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)湘01民终8123号上诉人(原审被告):刘*,女,1987年8月23日出生,汉族,住湖南省长沙市望城区。委托诉讼署理人:廖敏,男,1984年2月15日出生,汉族,住湖南省长沙市望城区,系刘*之夫。

被上诉人(原审原告):中国平安产业保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人:孙建平,董事长。委托诉讼署理人:付宇轩,湖南人和状师事务所状师。委托诉讼署理人:周永盛,湖南人和状师事务所实习状师。

上诉人刘*因与被上诉人中国平安产业保险股份有限公司(以下简称平安保险公司)保证保险条约纠纷一案,不平湖南省长沙市开福区人民法院(2020)湘0105民初2636号民事讯断,向本院提出上诉。本院受理后,依法组成合议庭举行了审理,本案现已审理终结。刘*上诉请求:打消一审讯断,改判本案涉及的条约无效,并由平安保险公司负担条约无效的全部过错责任。事实与理由:一、一审讯断认定基本事实不清。

整个案件的债权债务关系中主要债权人中国光大银行股份有限公司长沙新华支行(以下简称光大银行新华支行)缺失,案外人光大银行新华支行没有到场任何条约的签订,所有条约的签订均系平安保险公司的事情人员所为,平安保险公司没有将光大银行新华支行委托其与刘*签订条约的委托书交给刘*,条约签订是在受欺诈历程中完成,条约文件都是平安保险公司提供的花样文件,从来没有向刘*就条约风险,特别是性价比做过解释,更没有见告刘*还要为该笔乞贷支付保险费,刘*是在接到法院传票到法院才知道还要负担保险费。刘*选择的乞贷期限是24个月,而平安保险公司提供的条约,乞贷期限是36个月,因此平安保险公司提供的条约是假条约。乞贷时,平安保险公司的事情人员告诉刘*,根据条约推行最后多支付的用度不会凌驾月利率2分,但按平安保险公司提供的条约,刘*需支付利息,还需支付保险费,即刘*借五万元,还款总额快要十万元。

二、一审讯断证据不足,应由平安保险公司对条约正当有效负担举证责任,否则,应负担举证不能的执法结果。三、一审法院适用执法错误。本案涉及的条约应为无效条约,平安保险公司无借贷资格,借贷款行为实施诈骗,骗取刘*的保险用度。

平安保险公司攻其不备以条约形式掩盖非法目的收取高额利息(保险费加利息),平安保险公司与光大银行新华支行恶意勾通,由平安保险公司出头对刘*实施欺诈行为,损害了刘*的正当利益,故本案涉及的条约为无效条约。平安保险公司辩称,一、刘*辩称光大银行新华支行的乞贷条约无效没有执法依据,乞贷条约是刘*签字后,光大银行新华支行举行盖章确认,且光大银行新华支行已给刘*发放贷款,光大银行新华支行放款后,平安保险公司也依约举行了代偿,本案涉及的条约完全正当有效,不存在无效事由。二、刘*系一个完全民事行为能力人,其应当对自己的签名卖力。三、刘*称条约是在欺诈中签订,没有任何事实依据。

刘*签名的《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》明确载明每月保险费为950元,且约定每月交付保险费。《小我私家贷款条约》上的贷款期限明确写明贷款期限为36个月,刘*辩称乞贷期限是24个月,显着与事实不符。四、一审法院采信证据正确,本案所涉条约正当有效。五、一审讯断适用执法正确,刘*上诉称一审讯断适用执法错误,没有执法依据。

平安保险公司提供的保证保险业务是经保监会批准的正当行为,刘*辩称平安保险公司是骗取保险费与事实和执法不符。综上,一审讯断认定事实清楚,适用执法正确,应予以维持。平安保险公司向一审法院起诉请求:1、判令刘*立刻送还平安保险公司理赔款人民币30158.72元(其中乞贷本金为29356.74元,利息801.98元,罚息0元);2、判令刘*立刻支付违约金35446.56元(自2014年9月9日暂盘算至2019年7月8日期间,以后按理赔款30158.72元为基数按年利率24%为尺度盘算至实际清偿之日止);3、判令刘*支付逾期保费3439.22元;4、判令刘*负担本案全部诉讼用度。

一审法院认定事实:2013年1月18日,平安保险公司向刘*出具了《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》。保险单约定:投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应交保险费,每月保费率为1.9%,每月保险费为950元;投保人拖欠任何一期贷款到达80天,保险人依据保险条约约定举行赔偿;保险人赔偿后,投保人需向保险人送还全部赔偿款子和未付保费,从保险人赔偿当日开始凌驾30天,投保人仍未向保险人送还全部赔偿款子,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款子为基数,从保险人赔偿当日开始盘算,按逐日千分之一向保险人缴纳违约金;未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间,未支付的应缴保费;投保人发生逾期、提前还款,保险人均有权催回未付保费,投保人还款应根据保费、银行划定的相应用度、利息、本金的顺序举行,保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权催回未付保费、赔偿款子、违约金、理赔及催收发生的其他用度。投保人落款署名为“刘*”。2013年1月21日,刘*(乞贷人)与光大银行新华支行签订《小我私家贷款条约》。

条约约定:贷款人同意向乞贷人发放小我私家小额信用贷款;贷款用途为消费;贷款金额为人民币50000元,贷款期限36个月,自2013年1月21日起至2016年1月21日止;贷款年利率根据中国人民银行宣布的同期基准利率基础6.15%上浮40%,执行贷款年利率为8.61%,如遇国家利率调整,浮动利率参照调整后的同档次贷款利率,并根据贷款人相关政策执行;乞贷人未按本条约约定期限送还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本条约约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息盘算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。乞贷人落款署名为“刘*”。2013年1月21日,光大银行新华支行向刘*发放50000元乞贷。之后,刘*未定期足额推行还款义务。

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2014年9月9日,平安保险公司按保险单约定代刘*向光大银行新华支行归还30158.72元。2020年1月15日,光大银行新华支行向平安保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认光大银行新华支行已于2014年9月9日收到平安保险公司代偿款30158.72元,并同意于收到上述赔款的同时将其对刘*追偿的全部权益转让给平安保险公司。一审法院认为:《小我私家贷款条约》、《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》签订之后,刘*未能定时足额向光大银行新华支行归还乞贷本息,组成违约。

平安保险公司依保险单约定举行了赔偿,按约定投保人需送还全部赔偿款。事实上,理赔之后,贷款条约的权利义务终止,保险条约仍应推行,平安保险公司是提供有偿担保,针对担保部门收费,并不意味着理赔后无权追偿垫付款,刘*主张支付保费就无需送还理赔款,与保险单约定不符,也有失公允,不能建立。刘*辩称刘寿益现金汇款5200元,只要归还本金17000元,缺少证据证明,平安保险公司亦不认可,故不予确认。保险单约定违约金为逐日千分之一,平安保险公司诉请违约金为年利率24%。

由于保险单约定了高额保险费,理赔是保险公司的主要条约义务,违约金应联合已收保险费、实际损失,以及权利义务对等和公正原则综合认定。本案中,平安保险公司已收保险费大于理赔款的50%且小于理赔款,填补了部门损失,故酌定违约金为年利率6%,凌驾部门不予支持。凭据保险单,投保人拖欠任何一期贷款到达80天,保险人依据保险条约约定举行赔偿,即保险人应在合理期限内接纳措施制止损失扩大,故仅支持三期逾期保费2850元(950元×3),凌驾部门系因未实时理赔所致,不予支持。

综上所述,依照《中华人民共和国条约法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之划定,一审法院讯断:一、限刘*在讯断生效之日起十日内向中国平安产业保险股份有限公司支付理赔款30158.72元及违约金(以理赔款为基数自2014年9月9日起至实际清偿之日止按年利率6%盘算);二、限刘*在讯断生效之日起十日内向中国平安产业保险股份有限公司支付逾期保险费2850元;三、驳回中国平安产业保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按讯断指定的期间推行上述给付款项义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之划定,加倍支付迟延推行期间的债务利息。案件受理费1526元,因适用浅易法式减半收取763元,由中国平安产业保险股份有限公司肩负381.5元,刘*肩负381.5元。

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本院二审期间,各方当事人均未提交新证据。本院二审审理查明的事实与一审法院审理查明的事实一致。本院认为,凭据本案案情及当事人的诉辩意见,本案的争议焦点为:一、刘*与平安保险公司之间的《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》及刘*与光大银行新华支行之间的《小我私家贷款条约》是否有效;二、平安保险公司能否向刘*行使追偿权。

分述如下:关于焦点一。经审查,2013年1月18日,平安保险公司向刘*出具了《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》,刘*在保险单的尾部“投保人”处签字,平安保险公司也加盖了印章,《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》应认定为双方当事人的真实意思表现,保险单的内容不违反执法、行政法例的强制性划定,《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》正当有效。

刘*在案涉《小我私家贷款条约》(无担保条款)及《中国光大银行长沙分行新华支行贷款欠据》上“乞贷人”处签名、捺印,光大银行新华支行对条约及欠据举行了盖章确认,且光大银行新华支行依约向刘*发放了贷款50000元,刘*也推行了部门还款义务,因此,刘*与光大银行新华支行之间的《小我私家贷款条约》正当有效。刘*提出的上述《平安小我私家消费信贷保证保险保险单》、《小我私家贷款条约》均为无效条约及其是受欺诈而签订条约的上诉意见,缺乏事实及执法依据,本院不予支持。关于焦点二。经审查,由于刘*未按《小我私家贷款条约》的约定定时足额向光大银行新华支行推行还款付息义务,组成违约,平安保险公司依照保险单的约定向光大银行新华支行赔偿了30158.72元,凭据保险单的约定刘*应向平安保险公司送还全部赔偿款子。

关于违约金,保险单中约定“从保险人赔偿当日开始凌驾30天,投保人仍未向保险人送还全部赔偿款子,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款子为基数,从保险人赔偿当日开始盘算,按逐日千分之一向保险人缴纳违约金”,保险单中约定的违约金过高,一审法院思量到保险单中已约定高额保险费,联合平安保险公司已收取的保险费,酌情确定违约金自平安保险公司支付赔偿款之日(2014年9月9日)起按年利率6%盘算并无不妥,本院予以维持。关于保费,保险单中约定“投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应交保险费,每月保费率为1.9%,每月保险费为950元”,刘*辩称其不知要向平安保险公司支付保费,与事实不符,本院不予支持。保险单中约定未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保费,刘*自2014年6月21日开始逾期,凭据保险单约定投保人拖欠任何一期贷款到达80天,保险人应依据保险条约约定举行赔偿,故一审法院支持应付保费2850元(950元×3个月)并无不妥,本院予以维持。综上所述,刘*的上诉请求不能建立,应予驳回。

一审讯断认定事实清楚,适用执法正确,应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之划定,讯断如下:驳回上诉,维持原判。本案二审案件受理费1526元,由上诉人刘*肩负。

本讯断为终审讯断。审判长  李祖湖审判员  唐亚飞审判员  王 鹏二〇二〇年九月八日。


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